La banque de ma maison, pour tout savoir pour l’achat de ta maison. Ce sont les différentes étapes pour l’achat de votre maison, le calcul de votre budget d’achat, des conseils au type de maison à choisir en fonction de vos besoins et de comment calculer votre hypothèque en fonction de votre budget et de votre mise de fonds. Ce site donne également une multitude de conseils pratiques !
1.0 Mon budget, ma réalité
1.1 Ma santé financière
Pour vous faire une idée précise de votre plafond de versements hypothécaires, il est préférable de faire votre budget.
1.2 Ma mise de fonds
Idéalement, votre mise de fonds doit équivaloir à 25 % de la valeur de la propriété. Elle peut provenir de différentes sources :
- Vos épargnes
- Vos REER
- Des dons en argent
Si vous n’avez pas la somme, vous pouvez contracter un prêt hypothécaire assuré par l’entremise de la Société Canadienne Hypothèque et de Logement.
- La solution 0 $ comptant
- La solution Économies
- La solution RAP
La solution 0$ comptant
Vous n’avez pas la somme nécessaire ?
Vous savez gérer vos dettes ?
Vous avez la capacité financière d’accéder à la propriété ?
La Banque Laurentienne peut financer votre prêt jusqu’à 100% de la valeur de la propriété.
La solution économies
Vous êtes autonome et avez des sous de côté ?
Mettez-les à contribution pour augmenter votre mise de fonds :
S’il vous manque de fonds, pensez à compléter la somme avec notre solution RAP.
La solution RAP
Vous avez les fonds nécessaires, mais ils sont dans vos REER ?
Certaines conditions s’appliquent, dont celle de rembourser au moins le 1/15e de la somme retirée par année, pour un maximum de 15 ans.
1.3 Ma capacité d’emprunt
Pour déterminer votre capacité d’emprunt, votre conseiller doit procéder aux étapes suivantes :
Faire une demande d’évaluation de la maison en question pour en confirmer la valeur.
Évaluer votre crédit et vérifier vos antécédents professionnels.
Évaluer vos ratios d’endettement (vos dépenses fixes mensuelles comparées à vos revenus).
Assurez-vous d’avoir en main les documents nécessaires lorsque vous rencontrez votre conseiller.
1.4 Mon prêt pré approuvé
Vous voulez magasiner votre maison sans souci ? Faites une demande de prêt pré approuvé. En moins de 24 heures, nous vous donnerons une confirmation du montant maximum que nous pouvons vous prêter.
1.5 Mes frais de démarrage
- Les honoraires du notaire
- Les frais d’inspection et d’évaluation
- Les droits de mutation immobilière (taxe de Bienvenue)
- Les frais de redressement de comptes indiqués par le notaire : électricité, chauffage, taxes municipales et scolaires, charges de copropriété, etc.
- L’assurance habitation
- L’assurance prêt
- Les coûts du déménagement et les frais de raccordement aux services publics
- Les taxes municipales et scolaires
2.0 Ma maison, mon environnement
2.1 Mes besoins
Cliquez sur le document : Évaluer vos besoins
2.2 Mon type de propriétés
- Propriété à revenus
- Maison unifamiliale
- Copropriété
Propriété à revenus par rapport à maison individuelle :
Pour un immeuble de 2, 3 ou 4 logements, la mise de fonds minimale est supérieure à celle d’une propriété individuelle.
La gestion et l’entretien demandent plus de temps
Maison unifamiliale
Propriété unifamiliale neuve
Vous optez pour une propriété neuve ? Deux autres options s’offrent à vous :
- Autoconstruction
- Achat auprès d’un constructeur
L’autoconstruction :
- Le marché de l’autoconstruction représente une part non négligeable du marché des constructions neuves au Québec.
- La complexité et la difficulté de faire accepter le financement de son projet en découragent souvent plus d’un.
La Banque Laurentienne fait affaire avec Centria Commerce, une entreprise spécialisée qui vous accompagne dans l’évaluation des coûts de construction et la gestion administrative et financière du projet.
Ils vous simplifient ainsi l’accès au financement.
L’achat auprès d’un constructeur :
- Mettez autant de soin à choisir votre entrepreneur qu’à choisir votre maison.
- Le questionner avant de signer est l’une des meilleures façons d’assurer votre satisfaction.
- Obtenez des engagements par écrit. Cela pourrait vous être fort utile.
Un bon entrepreneur vous évitera les horreurs (défauts de construction, retards, finition bâclée, etc.).
Propriété unifamiliale existante
Voici les étapes à suivre pour rechercher la maison convoitée :
- Visitez les quartiers où vous aimeriez habiter
- Consultez les différents journaux et guides d’habitations à vendre sur le marché.
- Faites des recherches sur Internet :
- Consultez les sites, tels que SIA, regroupant les maisons à vendre d’agents immobiliers de diverses agences,
- Visitez directement les sites des différentes agences de courtiers et d’agents immobiliers.
- Rencontrez un courtier ou un agent immobilier.
Son rôle ?
- Servir d’intermédiaire pour l’achat, la vente d’un immeuble.
- Jouer le rôle de prospecteur en dépistant un immeuble à l’acheteur et un client au vendeur.
- Servir de négociateur en facilitant la communication entre les parties.
Comparer les deux options
Tableau comparatif : propriété existante et propriété neuve
PROPRIÉTÉ EXISTANTE
Vous achetez du concret
Vaste choix de styles
Infrastructures et services en place
Rénovations à envisager
Coûts énergétiques peuvent être plus élevés
Ni TPS, ni TVQ ajoutée au prix d’achat
PROPRIÉTÉ NEUVE
Se baser sur des plans
Grande variété de modèle
Voisinage homogène
Aménagement paysager à faire
Plan de garantie des bâtiments résidentiels neufs
Coûts énergétiques moins élevés
TPS et TVQ ajoutées au prix de vente
Copropriété
Les copropriétés gagnent en popularité.
- Elles sont généralement situées dans des quartiers prisés.
- Elles représentent un bon moyen d’accès à la propriété pour les gens qui veulent habiter dans les grands centres urbains.
Si ce type de propriété vous intéresse, n’oubliez pas de tenir compte des frais de copropriétés qui servent à défrayer les dépenses communes.
2.3 Mon offre d’achat
L’offre d’achat est l’un des documents les plus importants que vous signerez. Il s’agit d’une entente juridique entre vous et le vendeur. Une fois acceptée, elle a force de loi. Autrement dit, vous devez la respecter en tout point. Pensez à y inclure les différentes conditions telle que l’inspection.
Vous pouvez habituellement compter sur votre agent immobilier pour préparer votre offre d’achat. Parlez-en aussi avec votre notaire ou votre avocat avant de la signer. Prenez les mesures pour bien protéger vos intérêts – on n’est jamais trop prudent..
2.4 La négociation et l’acompte
Bien que cela soit plutôt rare, le vendeur peut vous demander de verser un acompte. Il diffère selon le type de propriété que vous désirez acheter :
- L’acompte pour une maison existante
- L’acompte pour une maison neuve
L’acompte pour une maison existante
L’acompte pour maison existante peut être effectué par chèque certifié, traite bancaire ou mandat joints à votre offre d’achat.
- Il n’y a aucune règle établie sur le montant à verser.
- Le montant peut ensuite être appliqué à la mise de fonds
- Assurez-vous de récupérer votre dépôt si la vente n’est pas conclue,
L’acompte pour maison neuve :
- Les entrepreneurs exigent un acompte pour se protéger des transactions qui avortent.
- Certains demandent même des paiements partiels tout au long de la construction
2.5 L'inspection
Les inspecteurs sont répertoriés sur le site de l’Association des inspecteurs en bâtiments du Québec (AIBQ).
Quelques conseils selon le type de propriétés que vous prévoyez acheter :
- L’inspection d’une propriété neuve
- L’inspection d‘une propriété existante.
L’inspection d’une propriété neuve :
- Faites appel aux services d’un professionnel qui contrôlera la qualité et le respect de la construction de la maison
- À la réception, procédez à l’inspection finale de concert avec l’entrepreneur
- Le cas échant, Inscrivez sur le document intitulé : «Réception du bâtiment » les vices et les malfaçons.
Cette étape est primordiale pour vous protéger et pouvoir bénéficier de la protection du plan de garantie des bâtiments résidentiels neufs.
L’inspection d’une propriété existante :
Lorsque vous faites inspecter une propriété existante
- N’hésitez pas à utiliser une fiche de visite. Les éléments à vérifier vous donneront une idée de l’état de la maison, ainsi que des travaux à envisager.
- Si la maison que vous convoitez révèle des défauts, vous pouvez en faire baisser le prix ou en chercher une autre.
Fiche de visite à l'inspection d'une maison existante
3.0 Mon hypothèque, ma maison
3.1 Leçon de vocabulaire
Familiarisez-vous avec les quatre termes suivants :
- Mon terme
- Mon type de financement
- Ma période d’amortissement
- Mes versements
Mon terme
Le terme est la période pour laquelle les conditions de taux d’intérêt et de versements sont fixées.
Il peut varier de 6 mois à 10 ans.
Pour choisir entre les deux, il importe surtout de tenir compte de la stabilité financière désirée et de la fluctuation des taux d'intérêts.
Mon type de financement
Le taux d’intérêt peut être fixe, variable ou révisable.
Le choix du type de financement dépend de plusieurs facteurs :
- Vos besoins
- Votre tolérance aux fluctuations des taux d’intérêt
- Votre capacité de remboursement
- Le terme choisi
Identifier mon profil d'acheteur
Ma période d’amortissement
La période d’amortissement correspond au nombre d’années sur lequel vous désirez répartir votre remboursement.
Elle peut être déterminée selon vos besoins.
L’idéal est cependant de réduire le plus possible sa durée.
Cinq années peuvent faire toute la différence :
- Une hypothèque de 125 000 $ à 6,5 % d’intérêt sur 20 ans au lieu de 25 = une économie de plus de 28 000 $ pour seulement 89 $ de plus par mois.
Comparatif de la période d'amortissement
Mes versements
La fréquence des versements correspond à l’intervalle qui sépare chacun de deux versements
Vous pouvez épargner en répartissant vos paiements mensuels au fil du mois : aux deux semaines ou à la semaine : vous passez en mode accéléré.
Résultat ?
- Des frais d’intérêts à la baisse
- Une période d’amortissement à la baisse
Note : même tableau que la boîte à outils
3.2 Mes options de remboursement anticipé
Une fois par année, nous vous offrons deux occasions d’économiser sur les frais d’intérêts :
- On vous permet d’effectuer un remboursement anticipé pouvant atteindre jusqu’à 15 % du montant initial de votre hypothèque.1
- On vous autorise à augmenter le montant de vos versements périodiques, jusqu’à concurrence de 15 %.2
Options de remboursement anticipé
1. Ce privilège est non-cumulatif. L’emprunteur ne bénéficie pas de ce privilège lorsque le montant du remboursement par anticipation est supérieur
à 15 % du montant initial.
2. Ce privilège est non-cumulatif. Cet avantage n’est pas applicable aux prêts à taux variable ou à taux révisable avec l’option de versements variables.
3.3 Mon approbation hypothécaire
Prenez rendez-vous avec un conseiller de la banque Laurentienne pour faire approuver votre prêt.
Pensez à apporter tous les documents relatifs à votre nouvelle maison.
Si votre prêt est pré approuvé, le processus sera accéléré.
3.4 Trouver un notaire
Lors de votre rencontre avec le notaire :
La mise de fonds et les sommes engagées
- Les frais juridiques et d’enregistrement
- Le rajustement des taxes municipales
- Les autres dépenses connexes
Le détail du prêt hypothécaire
Nous nous chargerons de faire parvenir l’information nécessaire au notaire, une fois les conditions et modalités du financement convenues entre vous et le conseiller de la Banque Laurentienne.
La signature des actes de vente et de prêt
Votre notaire s’assurera de la validité des titres et préparera la documentation à signer.
L’enregistrement de votre propriété
Votre notaire paiera le vendeur, enregistrera la propriété à votre nom et vous remettra l’acte de vente et les clés. Vous serez alors officiellement propriétaire de votre nouvelle demeure.
Faites affaire avec un notaire que l’on vous a recommandé, ou trouvez-en un sur le site de la Chambre des notaires du Québec.
4.0 Mes projets, mes ressources
4.1 Ma tranquillité
Un prêt hypothécaire est une charge financière importante. Il est donc conseillé de protéger votre acquis :
- Souscrivez à une assurance prêt hypothécaire ou assurance crédit hypothécaire pour être mesure d’honorer vos obligations en cas d’invalidité ou de décès.*
Pour vous simplifier la vie, intégrez votre prime d’assurance dans le montant de votre versement mensuel.
* Sous réserve de l’acceptation de l’assureur Industrielle Alliance.
4.2 Mon refinancement
Vous avez besoin de capital additionnel en cours de route ? Parlez-en à votre conseiller de la Banque Laurentienne !
Il pourra vous aider à obtenir des fonds supplémentaires :
- En augmentant le solde de votre prêt hypothécaire,
- Ou en vous proposant une marge de crédit hypothécaire.
Il est même possible d’obtenir des fonds rapidement pour débuter vos projets !
Vous pouvez aussi faire appel à notre Trousse du propriétaire. Elle vous permet de :
- Consolider tous vos prêts.
- Disposer d’un accès facile à des liquidités substantielles.
Si votre emprunt est inférieur ou égal à 75 % de la valeur de votre maison, la Trousse du propriétaire pourrait être une bonne solution pour vous. *
* Sujet à l’approbation du crédit.
4.3 Mes prélèvements
Vous n’en pouvez plus de gérer des comptes et des paiements ? passez en mode automatique !
Confiez-nous la gestion de vos affaires courantes et assurez-vous que tout est réglé à temps :
- Versements hypothécaires
- Paiement des taxes municipales
Nous pouvons aussi répartir le paiement de vos taxes sur une base annuelle, pour régulariser votre budget :
- Nous prélèverons un montant mensuel à même vos versements hypothécaires.
nous le créditerons dans un compte destiné à payer votre dû à la municipalité, à la date prévue.
4.4 Mon gestionnaire
Notre relevé, « le gestionnaire » peut également réaliser votre portrait financier, c’est-à-dire le bilan complet de votre actif et de votre passif chez nous,
- L’envoi s’effectue par la poste en un seul document.
- Vous en choisissez la fréquence (mensuelle, trimestrielle, semestrielle, ou annuelle).
- Il s’agit la plupart du temps d’un service gratuit offert avec nos forfaits bancaires.*
* Pour connaître les caractéristiques de nos forfaits bancaires, consulter le guide tarifaire Mon argent
